Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

АПК-Информ, 4 июня 2003 г.

Тенденции развития страхового рынка в Краснодарском крае

1598 просмотров

Страхование, являясь составной частью системы социальной защиты и управления экономикой, предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов граждан и предприятий в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывая позитивное влияние на укрепление финансов государства, освобождая бюджеты всех уровней от возмещения убытков. Оно аккумулирует денежные средства физических и юридических лиц, являясь одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Ежегодные убытки экономики и социальной сферы Краснодарского края от непредвиденных потерь оцениваются более чем в 3 млрд руб.
Потенциальные возможности страхового дела в экономике края используются неэффективно, так как всего 1% предприятий обеспечен страховой защитой. Степень развития рынка страховых услуг, определенная отношением страховых взносов к оценке валового регионального продукта, по итогам 2000 г. составила 0,37%, в России в 1999 г. она не превышала 2,2%, а в странах с развитыми страховыми отношениями этот показатель достигает 8-10%.
На кубанском страховом рынке в 2000 г. осуществляли свою деятельность 14 краевых компаний и 45 филиалов компаний других регионов России.
В 2000 г. все страховые организации собрали 591,4 млн руб. страховой премии и выплатили физическим и юридическим лицам 278,8 млн руб.
Общая сумма страховых премий страховщиков, зарегистрированных на территории края юридическими лицами, по всем видам страхования в 2000 г. равнялась 293,4 млн руб., из них по добровольному страхованию — 285,3 млн, по обязательному — 8,1 млн руб.
Наблюдается рост страховых платежей и выплат во времени, что свидетельствует о постепенном развитии рынка страховых услуг края. Так, в 2000 г. объем собранных страховых взносов местными страховщиками увеличился по сравнению с 1999 г. на 62%, а страховых выплат — на 63,5%.
Для края характерна значительная концентрация страховых услуг. Доля четырех ведущих компаний в объеме страховых взносов в 2000 г. достигала 83,8%.
Отношение страховых выплат к страховым взносам, или уровень выплат местных организаций, составило в среднем 62,4%. Максимальный уровень выплат характерен для личного страхования (80,5%) и, в частности, для страхования жизни (77,4%), минимальный — для обязательных видов страхования — 0,2%.
Объем страховых премий, собранных филиалами компаний-нерезидентов, составил 298 млн руб., а объем страховых выплат, произведенных филиалами в 2000 г., равнялся 95,7 млн руб., то есть средний уровень выплат филиалов вдвое меньше, чем краевых страховщиков (32,1%).
Финансовые возможности страховых компаний России, в том числе и краевых, по покрытию крупных убытков остаются низкими.
Специфика деятельности страховых организаций требует высокой ликвидности резервов. Наиболее ликвидными явились вложения в банковские векселя и корпоративные акции, которые составили 15% страховых резервов. Депозитные счета в коммерческих банках были менее надежными, поэтому в них было размещено только 6,8% резервов.
Вложения в недвижимость, несмотря на низкую ликвидность, привлекательны в условиях высокой инфляции. Они отвечают интересам страховщиков, осуществляющих долгосрочные виды страхования или имеющих большой собственный капитал. Средства страховых резервов вложили в недвижимое имущество шесть краевых компаний. В государственные ценные бумаги было инвестировано 49% резервов страховщиков.
Потенциальная емкость страхового рынка Кубани оценивается в 15-20 млрд руб. Сопоставление этой оценки и реального положения свидетельствует, что край находится на начальном этапе освоения весомой части финансового рынка сектора страховых услуг.
Страховщики осуществляют инвестиционную деятельность в двух направлениях: прямое инвестирование страховых резервов и страхование инвестиционных рисков других инвесторов.
Если в соответствии с «Правилами размещения страховщиками страховых резервов» страховые компании способны инвестировать в экономику края до 70% резервов, то, исходя из объема страхового рынка, его инвестиционные возможности оцениваются в 3,5-5 млрд руб.
Здесь приоритетным направлением является стимулирование накопительных видов страхования — страхование детей, брака, рентное (пенсионное), семейное, страхование от несчастных случаев, школьников и др.
Возможности краевой банковской системы достаточно велики. Страховые резервы могут быть размещены в банковские депозиты, депозитные сертификаты, векселя уполномоченных банков с одновременным предоставлением инвестиционных кредитов.
Весьма привлекательным представляется такой механизм, при котором страховщик размещает часть своих резервов в депозиты банка, уполномоченного администрацией, с умеренной ставкой дохода, а банк кредитует проекты, одобренные администрацией края, по льготной ставке и на длительный срок. Предоставление кредитных ресурсов на льготных условиях с обеспечением страховых гарантий дало бы возможность осуществить проекты большой социальной значимости.
Другим направлением инвестирования является непосредственное приобретение страховщиками корпоративных акций и облигаций, паев инвестиционных фондов, а также государственных и других ценных бумаг.
Особой важностью отличается проблема снижения риска возможных потерь по отдельным объектам страхования. Источником средств для ее решения является нормативный фонд предупредительных мероприятий, который в среднем по видам страхования составит не менее 3% от собранных страховых платежей. По оценке страхового поля объем инвестирования в планово-предупредительные мероприятия может дойти до 600 млн руб.
Для создания более благоприятных условий инвестирования необходимо принять условие, что страховые организации, долгосрочно инвестирующие свои средства, могут получать льготы по налогам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Неиспользованными остаются такие резервы, как страхование банковских рисков по долгосрочным кредитам. Это направление может получить развитие в форме страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхования рисков, способных повлиять на успешную реализацию инвестиционного проекта, возврат ссуды и процентов по ней. Необходимо освоить мировой опыт, когда банки или иные инвесторы не кредитуют исполнителя проекта до тех пор, пока им не застрахованы все возможные риски.
Сегодня неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по реализации инвестиционного проекта является одним из наиболее существенных и вероятных рисков. Причиной неисполнения может быть как низкая квалификация, так и недобросовестность заемщика. Страхуя подобные риски, страховщик должен регулярно контролировать качество и график исполнения проекта, однако пока это не делается.
Решение данной проблемы может иметь два направления: или каждый страховщик, занимающийся страхованием инвестиционных рисков, должен иметь группу соответствующих специалистов, или страховщики объединенными усилиями создают агентство содействия страхованию инвестиционных рисков, способное выполнять на договорной основе поручения страховщиков при страховании рисков неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Специалисты агентства должны будут оценивать эффективность заложенных в инвестиционный проект технологий, качество работ и услуг по его реализации, характеристики приобретаемого оборудования и потребовать при необходимости корректировки проекта.
Особое место в развитии инвестиционных процессов играют лизинговые операции. Во многих странах мира доля лизинга в общем объеме инвестиций достигает 25-30%, в России этот показатель составляет в источниках финансирования инвестиций в основной капитал 0,1%.
Страхование лизинговых операций позволяет существенно упорядочить финансовые и юридические взаимоотношения между участниками лизинговой сделки. Все они заинтересованы в защите своих имущественных интересов от возможных рисков, в связи с чем появился спрос на страховые услуги в этой области. Кроме того, операции по страхованию лизинговых сделок привлекательны для страховщиков, так как позволяют работать с широким спектром имущественных рисков и существенно расширить круг потенциальных клиентов.
Компании, занимающиеся страхованием лизинга, должны предоставлять полный комплекс страховых услуг, страхование транспортировки оборудования, его монтажа, страхование самого имущества, включая страхование от поломок, страхование ответственности. Для Краснодарского края особенно важно страхование оборудования, подвергаемого наибольшему риску при эксплуатации в сельском хозяйстве, — это транспортные средства, комбайны, зерноуборочные машины.
Однако рынок в сегменте лизингового страхования значительно шире. Он охватывает лизинг оборудования деревообработки и мебельного производства, пищевого, строительного и высокотехнологичного оборудования, лизинг компьютеров, оргтехники и т.д.
При положительной динамике развития лизинга пропорционально будет увеличиваться и доля страхования рисков при лизинговых сделках.
Край испытывает потребность в реализации ряда важнейших инвестиционных проектов, в том числе имеющих социальную значимость. К примеру, из 641 объекта незавершенного строительства 153 относятся к сфере культуры, 179 — к коммунальному хозяйству, 67 — к здравоохранению, 47 — к агропромышленному комплексу. Предоставление кредитных ресурсов на льготных условиях с обеспечением страховых гарантий дало бы возможность осуществить проекты большой социальной значимости
В крае находится 420 объектов повышенного риска и 265 объектов жизнеобеспечения населения. Все эти объекты подлежат декларированию и страхованию. Поэтому необходимы выявление и регистрация источников техногенных и природных рисков на территории края, страхование рисков, связанных с эксплуатацией опасных производственных объектов и сооружений; построение системы страхования гражданской ответственности в сфере природопользования за причинение вреда населению и территории; страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами и ответственности грузоперевозчиков опасных грузов, разработка и внедрение методологии финансового обеспечения компенсации ущерба вследствие гибели сельскохозяйственных культур по причине стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий и др.
Привлечение региональных страховщиков к реализации этой программы в качестве исполнителей тоже даст им возможность нарастить свой капитал.
Для условий Краснодарского края актуальным является развитие добровольного медицинского страхования граждан, прибывающих с целью отдыха, курортного лечения и туризма.
Значительный сезонный наплыв отдыхающих, сложная санитарная обстановка, возросшее число активных видов отдыха с использованием технических средств и развитие горного туризма являются причинами заболеваний и травм. Это ложится тяжелым бременем на краевой и местные бюджеты, обязанные оплачивать услуги скорой помощи и частично компенсировать расходы медицинских учреждений.
Для решения проблемы может быть применен опыт администрации городов-курортов Анапы и Сочи, которые сотрудничают с краевыми страховыми организациями, имеющими лицензию добровольного медицинского страхования.
Сельскохозяйственные угодья Краснодарского края, как и преобладающая их часть в Российской Федерации, являются зоной неустойчивого, рискованного земледелия. Поэтому для нормального функционирования сельскохозяйственного производства необходимо иметь защиту от стихийных бедствий и других неблагоприятных условий, прежде всего систему страхования.
За 1968-1990 гг. страховые взносы хозяйств составили 42,7 млрд руб., а страховые возмещения — 38,6 млрд руб., причем первоначально возмещалось только 50% ущерба от стихийных бедствий по растениеводству, а с 1986 г. — до 70%.
Обязательное страхование в сельском хозяйстве сочеталось с его крупной государственной поддержкой. В 1979-1987 гг. основной массе колхозов и совхозов выделялись крупные ассигнования из федерального бюджета на уплату страховых взносов (они составили 57% всех страховых взносов). Уровень финансовой поддержки страхования государством превосходил показатели зарубежных стран. Однако с 1988 г. эти ассигнования были включены в надбавки к закупочным ценам и утратили целевой характер и связь со страхованием.
Обязательность страхования и негибкая тарифная система являлись главными недостатками, так как 25-30% хозяйств не нуждалось в страховании по природным условиям или располагали достаточными собственными средствами. В результате у хозяйств отдельных зон систематически изымалась часть страховых взносов и безвозмездно передавалась в другие регионы. Тем самым страхованию придавалась не свойственная ему функция перераспределения части доходов предприятий.
Страхованием посевов сельхозкультур в 2000 г. занимались филиал «Ингосстрах-Россия» и «Росгосстрах-Краснодар», которые заключили договоры страхования с 206 крупными сельскохозяйственными предприятиями и с незначительным числом фермеров. По договорам страховых платежей было начислено 90,5 млн руб., тогда как реально собрано 9,1 млн руб. Таким образом, охват сектора страхования посевов был незначительным.
Первоочередными мерами по созданию системы страхования в сельском хозяйстве являются мобилизация государственных кредитных ресурсов и создание благоприятных условий для привлечения частных инвестиций в производство сельскохозяйственной техники, расширения лизинга.
Важным моментом привлечения инвестиций в село должен стать залог земель сельскохозяйственного назначения. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации залогодатель обязан страховать заложенное имущество. Поэтому залог земли станет сектором рынка страховых услуг.
Также к мерам содействия развитию рыночной инфраструктуры АПК относится правовое и организационное содействие формированию системы страхования рисков в аграрном производстве.
Перечисленные составляющие развития системы страхования не исчерпывают всех направлений деятельности страховщиков и органов государственной власти.
Л.Улыбина, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, Е.Васильченко, доцент кафедры финансов, (Краснодарский госагроуниверситет)

ВАСИЛЬЧЕНКО Е., УЛЫБИНА Л.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »